ריבית בנק ישראל: 3.25 אחוז, וההחלטה הבאה ב 21 באוקטובר
הכותרת אומרת ״הריבית ירדה״. ובכל זאת, ההחזר החודשי על המשכנתא שלכם נראה בדיוק אותו דבר. איך זה ייתכן? התשובה מסתתרת בלוח הסילוקין, וכמעט אף אחד לא פותח אותו ביום של החלטת ריבית.
ריבית בנק ישראל עומדת על 3.25 אחוז. כך מופיע בדף ההודעות של הבנק. ביום 1 בספטמבר 2026 החליטה הוועדה המוניטרית להוריד אותה ב 0.25 נקודת אחוז, לרמה הזו. ההחלטה הבאה קבועה ליום 21 באוקטובר 2026. והאינפלציה ב 12 החודשים האחרונים עומדת על 1.5 אחוז. שלושה מספרים, ואף אחד מהם לא אומר לבדו כמה תשלמו בחודש הבא.
למה רבע אחוז לא מגיע לכל משכנתא
משכנתא היא לא הלוואה אחת. היא תמהיל של מסלולים, ולכל מסלול כללים משלו. מסלול פריים קשור לריבית בנק ישראל, בתוספת מרווח שקבוע בחוזה. מסלול בריבית קבועה לא זז ביום ההחלטה, ולא יזוז גם בפעם הבאה. ומסלול צמוד מדד זז עם המדד, לא עם ההודעה של הוועדה.
אז מי מרגיש את ההורדה? רק החלק של החוב שנמצא בפריים. ושם, הירידה מיום 1 בספטמבר אמורה להופיע בריבית של התקופה הבאה, לפי תנאי המסלול. היא לא מוחקת את המרווח. אם החוזה שלכם הוא פריים פלוס מרווח, המרווח נשאר במקומו, ורק הבסיס ירד ברבע נקודה.
החוסכים: מה קורה לכסף בבנק
ומה עם הצד השני, הכסף שיושב בבנק? מי שפותח עכשיו פיקדון שקלי קצר עשוי לגלות שהבנק מציע ריבית נמוכה יותר על כסף חדש. אבל פיקדון שכבר נסגר לתקופה לא נפתח מחדש בגלל הודעה. הוא ממשיך לפי מה שנחתם.
ויש כאן פרט שמפתיע רבים: הכסף בעובר ושב בכלל לא מקבל את ריבית בנק ישראל. הוא מקבל את מה שהבנק כותב במחירון של חשבון העובר ושב, ולעיתים זה אפס. ובדף של בנק ישראל מופיעים גם חלונות של פיקדונות ואשראי לבנקים. זה מחיר הכסף בין הבנק המרכזי לבנקים המסחריים, לא הריבית על הדירה שלכם.
הצעת המחזור שמגיעה בדיוק עכשיו
בין 1 בספטמבר ל 21 באוקטובר, הריבית הידועה היא 3.25 אחוז. ובדיוק בחלון הזה עשויות להגיע הצעות מחזור. האם להתלהב? לפני שחותמים, שאלה אחת חשובה: על מה מבוסס החיסכון?
הצעה שמבטיחה חיסכון ״אחרי ההחלטה הבאה״ מבוססת על הנחה של מי שמציע אותה, לא על החלטה של הוועדה. אין בהודעה מיום 1 בספטמבר שום התחייבות להורדה נוספת באוקטובר. תאריך הישיבה הוא תאריך, לא כיוון. בקשו לראות את החיסכון על הלוח הנוכחי, בנפרד מכל תרחיש עתידי. וזכרו שאינפלציה של 1.5 אחוז ב 12 חודשים היא נתון לאחור, לא תחזית.
ועוד חשבון שכדאי לעשות: היתרה, המסלולים, ועמלת הפירעון המוקדם אם יש. חיסכון של רבע נקודה על חלק קטן מהחוב עלול להיות קטן מדמי פתיחת התיק. את החשבון עושים על הלוח, לא על הכותרת.
השקלים האמיתיים שלכם
ומי שיש לו הלוואה צרכנית בפריים? כדאי לבדוק את תאריך העדכון בתנאי המסלול. יש מסלולים שמתעדכנים בתחילת החודש, ויש כאלה שמתעדכנים בתאריך החיוב. וגודל היתרה משנה הכול: רבע נקודה על יתרה קטנה היא שקלים בודדים. רבע נקודה על יתרה גדולה כבר מצדיקה שיחה עם הבנק.
גם עסקים עם אשראי על בסיס פריים רואים את אותו מנגנון. הריבית על המסגרת משתנה, אם היא צמודה לפריים. הוראת קבע לספק, לעומת זאת, לא משתנה בגלל הוועדה.
וביום 21 באוקטובר? המקור הוא הודעת הריבית באתר בנק ישראל באותו יום, לא צילום מסך שמסתובב בוואטסאפ מאתמול. עד אז, המספר הוא 3.25 אחוז. והמשכנתא שלכם זזה רק בחלק שקשור אליו.
